Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?

Размер ежемесячного платежа по кредиту обычно играет ключевую роль для принятия решения о возможности кредитования, как для заемщика, так и для банка. Человек, желающий получить заемные средства, в первую очередь, интересуется размером регулярного взноса, так как он позволяет оценить финансовую нагрузку на личный бюджет и итоговую переплату. График погашения может быть аннуитетный или дифференцированный. Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту самостоятельно по этим двум методам?

rachunek biuro

Аннуитетный график

Банки при кредитовании физических лиц чаще всего используют аннуитетный график. Это можно объяснить тем, что основная задолженность будет погашаться более низким темпом, вследствие чего банк сможет получить больший доход.

В договоре заемщик увидит одну сумму, которую необходимо вносить каждый месяц для оплаты задолженности. Как ее рассчитать?

Для расчета используется математическая формула, имеющая следующий вид:

формулва расчета регулярного взноса, где

X – регулярный взнос;

S – первоначальный размер кредита;

P –процентная ставка в месяц;

N – количество месяцев, на которое выдан кредит.

Рассчитанное значение будет содержать оплату основной задолженности и процентов за расчетный период.

Проценты за каждый отдельный месяц определяются по формуле:

формулва расчета процентов за каждый месяц

 

, где

Pnпроценты, подлежащие к уплате за расчетный период;

Snтекущий остаток задолженности;

P – годовая ставка.

Если вычесть из платежа сумму процентов, то получается часть, которая пойдет на уменьшение основного долга.

На официальных сайтах многих банков есть возможность автоматически рассчитать график, задав системе необходимые параметры. Также его можно построить, используя наш кредитный калькулятор.

При внесении в банк на счет большей суммы, чем предусмотрено кредитным договором, оплата будет происходить таким образом:

  1. Проценты начислят на фактическую задолженность.
  2. Все оставшиеся деньги пойдут на оплату основного долга.
  3. В следующем месяце проценты посчитают исходя из реального остатка, то есть с первоначальным графиком расчет уже не будет совпадать.

В этом случае необходимо написать заявление, иначе спишется только сумма ежемесячного платежа, а оставшиеся деньги будут лежать на счете.

Преимущества и недостатки

Преимущества аннуитетного графика:

  • Стабильный платеж. Это упрощает планирование собственного бюджета и контроль над оплатой.
  • Обязательный взнос в первые периоды действия кредитного договора будет меньше, чем при дифференцированной схеме, что уменьшает финансовую нагрузку.

Главным недостатком, из-за которого многие заемщики не хотят получать деньги на таких условиях, является большая переплата, по сравнению со вторым способом.

Дифференцированный график

Рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту по дифференцированной схеме можно следующим образом:

  1. Первоначальная сумма делится на количество плановых взносов.

диффернцированный платеж формула 1

 

,  где

S1 – размер ежемесячного погашения основной задолженности;

Kполученная сумма кредита;

M количество месяцев.

  1. Размер процентов за месяц рассчитывается следующим образом:

диффернцированный платеж формула 2

 

,где

S2 – расчетная сумма процентов;

P – годовая ставка;

D – количество дней в расчетном периоде.

  1. Взнос к погашению рассчитывается так

диффернцированный платеж формула 3

 

 

При частичном досрочном погашении из внесенной суммы денег вычтут проценты, остальные средства пойдут на оплату основной задолженности.

Преимущества и недостатки

Для заемщика дифференцированная система погашения кажется привлекательной по следующим причинам:

  • прозрачность и простота расчета. Самостоятельно посчитать график достаточно легко;
  • постепенное уменьшение финансовой нагрузки;
  • меньшая переплата по сравнению с аннуитетной схемой.

При этом можно выделить следующие недостатки:

  • Размер платежей в начале срока действия кредитного договора больше. Вследствие этого увеличивается нагрузка на бюджет, а банк предъявляет к заемщику более высокие требования в части доходов.
  • Необходимо внимательно контролировать размер платежа каждый месяц, так как недоплаченные по невнимательности копейки приводят к просрочке, что портит кредитную историю.

Выбор оптимальной схемы возврата кредита зависит от каждого отдельного случая. Если заемщик планирует погашать задолженность четко по договору и имеет достаточный уровень дохода, то выгодней будет дифференцированная схема. При внесении денег для частичного досрочного погашения выгодность того или иного графика зависит от сроков и объемов таких платежей. Большинство банков, после внесения суммы больше, чем предусмотрено договором, допускают перерасчет графика для уменьшения обязательного взноса.

Также заемщику при выборе банка необходимо помнить, что выгодность конкретного кредита определяется не только ежемесячным взносом. Стоит учитывать также дополнительные затраты в виде комиссий и страхования.

https://www.youtube.com/watch?v=hpvpHMsFCZY

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Карта сайта

© 2019 Кредитный калькулятор ·  Копирование материалов разрешено только с указанием активной ссылки на первоисточник.